สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยคงที่ VS ลอยตัว เลือกแบบไหนดี?

เมื่อถึงเวลาที่ต้องตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้าน ผู้กู้มักจะต้องเผชิญกับคำถามสำคัญว่าควรจะเลือกสินเชื่อแบบดอกเบี้ยคงที่หรือแบบลอยตัวดี เพื่อให้เข้าใจและเลือกได้อย่างเหมาะสม เราลองมาดูข้อดีข้อเสียของทั้งสองแบบกันค่ะ

สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Mortgage)

• ข้อดี คือ ผู้กู้จะทราบชัดเจนว่าตลอดระยะเวลาสัญญา ต้องผ่อนชำระเงินงวดเท่าไหร่ในแต่ละเดือน เพราะอัตราดอกเบี้ยจะคงที่ตามที่ตกลงไว้ตั้งแต่ต้น ทำให้สามารถวางแผนการเงินได้แม่นยำมากขึ้น และไม่ต้องกังวลกับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในตลาด
• ข้อเสีย คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่มักจะสูงกว่าอัตราลอยตัว (โดยเฉพาะในช่วงแรกๆ) และถ้าในอนาคตอัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงมาก ผู้กู้ก็จะไม่ได้ประโยชน์เพราะยังผูกพันกับอัตราเดิมที่ตกลงไว้

สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยลอยตัว (Floating/Adjustable Rate Mortgage)

• ข้อดี คือ ถ้าแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงเรื่อยๆ ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกลงด้วย ทำให้เสียดอกเบี้ยโดยรวมน้อยกว่า อัตราลอยตัวมักจะต่ำกว่าอัตราคงที่ในช่วงต้นสัญญา
• ข้อเสีย คือ ผู้กู้ต้องยอมรับความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ซึ่งถ้าดอกเบี้ยปรับสูงขึ้นมาก จะทำให้ภาระผ่อนชำระต่อเดือนเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ อาจกระทบต่อความสามารถในการชำระหนี้ได้ และทำให้วางแผนการเงินลำบากขึ้น

นอกจากนี้ อีกปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา คือ ระยะเวลาผ่อนชำระ สินเชื่อระยะสั้น (เช่น 3-5 ปี) อาจเหมาะกับการเลือกอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เพราะรับความเสี่ยงในระยะสั้นและมีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ถ้าเป็นสินเชื่อระยะยาว 10-30 ปี การเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่น่าจะปลอดภัยกว่า เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากความผันผวนในระยะยาว

สุดท้ายนี้ แนะนำให้ผู้กู้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของตนเองอย่างรอบคอบ พิจารณาปัจจัยรอบด้านทั้งรายได้ รายจ่าย ภาระผูกพันต่างๆ ควบคู่ไปกับการศึกษาข้อมูลจากหลายๆ แหล่ง ไม่ว่าจะเลือกสินเชื่อแบบไหน สิ่งสำคัญคือต้องวางแผนการเงินที่ดี เพื่อบริหารความเสี่ยงและจัดการภาระหนี้อย่างมีประสิทธิภาพค่ะ